Alors que les taux d’intérêt des crédits immobiliers restent historiquement bas, renégocier son prêt immobilier est une option de plus en plus intéressante pour les emprunteurs. Cette démarche peut permettre de réaliser d’importantes économies sur le coût total du crédit, mais elle demande également une certaine vigilance et une bonne préparation. Cet article vous guide pas à pas dans la renégociation de votre prêt immobilier et vous livre quelques conseils d’experts pour optimiser au mieux cette opération.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier consiste à demander à sa banque ou à un autre établissement financier de revoir les conditions initiales du crédit, notamment en ce qui concerne le taux d’intérêt. Cette démarche peut être particulièrement intéressante lorsque les taux d’intérêt du marché ont baissé depuis la signature du contrat initial.
Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des crédits immobiliers est passé de 2,50 % en janvier 2018 à 1,25 % en septembre 2021. Ainsi, si votre prêt immobilier a été souscrit il y a plusieurs années et que son taux est supérieur aux taux actuels, il pourrait être judicieux de renégocier votre emprunt afin de profiter des conditions plus avantageuses du marché.
Les étapes pour bien renégocier son prêt immobilier
1. Évaluer l’intérêt de la renégociation
Avant de se lancer dans la renégociation d’un prêt immobilier, il est important de vérifier que cette opération est réellement avantageuse pour vous. Pour cela, il convient de prendre en compte plusieurs éléments :
- La différence entre le taux initial et le taux actuel : plus cette différence est grande, plus la renégociation sera intéressante.
- Le montant du capital restant dû : si ce montant est faible, les économies réalisées seront limitées.
- La durée restante du crédit : plus il reste de temps à rembourser, plus les économies potentielles sont importantes.
Généralement, les experts estiment qu’une renégociation est intéressante si la différence entre les deux taux est d’au moins 1 point et si le capital restant dû est supérieur à 70 000 euros.
2. Négocier avec sa banque
La première étape de la renégociation consiste à contacter votre banque pour lui faire part de votre souhait de renégocier votre prêt. Il est important de bien préparer cet entretien en vous munissant de tous les documents nécessaires (tableau d’amortissement, offre de prêt concurrente…) et en étant capable d’argumenter sur les raisons pour lesquelles vous souhaitez revoir les conditions initiales du crédit.
Toutefois, il faut garder à l’esprit que la banque n’a aucune obligation d’accepter cette renégociation. Si elle refuse ou si ses propositions ne sont pas satisfaisantes, vous pouvez alors vous tourner vers d’autres établissements financiers.
3. Comparer les offres
Il est essentiel de comparer plusieurs offres de crédit immobilier avant de faire votre choix. Pour cela, vous pouvez consulter directement les sites des banques, utiliser des comparateurs en ligne ou encore solliciter un courtier en crédit immobilier, qui pourra vous aider à dénicher l’offre la plus adaptée à votre situation et à vos besoins.
Les frais et les pièges à éviter
Renégocier son prêt immobilier peut engendrer des frais supplémentaires, tels que :
- Des frais de dossier : généralement compris entre 500 et 1 000 euros, ils peuvent être négociés avec la banque.
- Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles correspondent généralement à 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû, avec un plafond de 3 % du capital restant dû.
- Des frais liés au passage chez le notaire en cas de changement de garantie.
Pour éviter ces frais, il est recommandé de bien négocier avec sa banque et de vérifier si ces coûts supplémentaires ne viennent pas annuler les économies réalisées grâce à la renégociation du taux d’intérêt.
Les conseils des experts pour réussir sa renégociation
Voici quelques conseils d’experts pour optimiser au mieux votre renégociation de prêt immobilier :
- Anticipez : si vous envisagez de renégocier votre prêt immobilier, il est préférable de le faire en début de remboursement, lorsque la part des intérêts est la plus importante.
- Informez-vous sur les taux du marché : avant de contacter votre banque, renseignez-vous sur les taux pratiqués par les concurrents afin d’avoir une base de négociation solide.
- Négociez les frais annexes : lors de la renégociation, pensez à discuter des frais de dossier et des indemnités de remboursement anticipé avec votre banque.
- Soyez prêt à changer d’établissement financier : si votre banque ne propose pas un taux suffisamment avantageux, n’hésitez pas à étudier les offres concurrentes et à changer d’établissement si cela s’avère plus intéressant pour vous.
Rénover son prêt immobilier peut être une opération judicieuse pour réaliser d’importantes économies sur le coût total du crédit. Toutefois, il convient de bien évaluer l’intérêt d’une telle démarche et de se préparer sérieusement avant d’entamer les négociations avec sa banque ou un autre établissement financier. En suivant ces étapes et en tenant compte des conseils des experts, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réussir cette opération et optimiser au mieux votre financement immobilier.